मलेशियाई भुगतान बाजार 90 अरब डॉलर के आंकड़े को पार कर गया है, ऐसे में पारंपरिक भुगतान प्रणाली के सामने एक बड़ी चुनौती खड़ी हो गई है। बैंकिंग संस्थानों को तेज़ी से हो रहे डिजिटल बदलाव और बदलती उपभोक्ता माँगों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आधुनिकीकरण की तत्काल आवश्यकता है। ऐसे में सवाल यह उठता है कि कौन सी रणनीतियाँ उन्हें आगे बढ़ने में मदद करेंगी।
मलेशिया में उपभोक्ता जहाँ तेज़ी से डिजिटल भुगतान को अपना रहे हैं, वहीं कई बैंक इस गति से तालमेल बिठाने में संघर्ष कर रहे हैं। कार्ड और डिजिटल वॉलेट सर्वव्यापी हो गए हैं, फिनटेक स्टार्टअप मिनटों में वर्चुअल कार्ड उपलब्ध करा सकते हैं, और नियामक संस्थाएँ नए खिलाड़ियों के लिए बाज़ार को तेज़ी से खोल रही हैं। हालाँकि, पुराने सिस्टम पर काम करने वाले बैंकों के इस तेज़ी से विकसित होते बाज़ार में पिछड़ जाने का ख़तरा है।
अनुमान है कि 2025 तक मलेशिया में कार्ड भुगतान 422.4 अरब मलेशियाई रियाल (92.6 अरब डॉलर) तक पहुँच जाएगा, जो 2024 के 387 अरब मलेशियाई रियाल से ज़्यादा है। यह वृद्धि मुख्यतः क्रेडिट और चार्ज कार्डों के कारण है, जो लगभग 60% खर्च का हिस्सा हैं, और मलेशियाई लोग डेबिट कार्ड की तुलना में इनका दोगुना से भी ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं। इसके अलावा, संपर्क रहित भुगतान विधियों का इस्तेमाल अब आम बात हो गई है, 63% से ज़्यादा उपभोक्ता संपर्क रहित कार्ड रखते हैं और उनका इस्तेमाल करते हैं।
डिजिटल भुगतान के बढ़ते चलन के बावजूद, मलेशिया में दैनिक लेन-देन में लगभग आधे हिस्से का इस्तेमाल अभी भी नकदी में होता है। इसकी एक वजह आदत है और दूसरी वजह यह है कि सभी व्यापारी और उपभोक्ता पूरी तरह से नकदी छोड़ने को तैयार नहीं हैं। नतीजतन, बैंकों को ग्राहकों की अलग-अलग अपेक्षाओं में संतुलन बिठाने की ज़िम्मेदारी उठानी पड़ती है – डिजिटल तकनीक में दक्ष युवा पीढ़ी की ज़रूरतों को पूरा करने के साथ-साथ बाज़ार के पारंपरिक क्षेत्रों को भी सेवाएँ प्रदान करना।
वीज़ा द्वारा हाल ही में किए गए एक अध्ययन के अनुसार, दक्षिण पूर्व एशिया में दस में से लगभग छह उपभोक्ता एशिया अब लोग कैशलेस भुगतान को प्राथमिकता देते हैं, जबकि दस में से सात से ज़्यादा लोगों ने बताया कि वे नए भुगतान तरीकों के साथ प्रयोग करते हुए एक हफ़्ते से ज़्यादा समय तक कैशलेस भुगतान कर चुके हैं। इस संदर्भ में, कार्ड अभी भी पसंदीदा भुगतान माध्यम बने हुए हैं, मुख्यतः व्यापारियों द्वारा उनकी व्यापक स्वीकृति और डिजिटल वॉलेट में धन जमा करने में उनके उपयोग के कारण।
इस दोहरी गति वाले बाज़ार का प्रभाव उपभोक्ता व्यवहार में सबसे ज़्यादा दिखाई देता है। डिजिटल युग में पले-बढ़े युवा मलेशियाई, पारंपरिक बैंक कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले ई-वॉलेट और सुपर-ऐप्स का इस्तेमाल करने की ज़्यादा संभावना रखते हैं। वे वित्तीय सेवाओं की अपेक्षा रखते हैं जो तुरंत, एकीकृत और परिचित ऐप्स के ज़रिए सुलभ हों। फिनटेक कंपनियाँ इन माँगों को पूरा करने में तत्पर रही हैं।
बिगपे, वाइज़, गोपेज़ और एमएई जैसी कंपनियाँ तत्काल वर्चुअल कार्ड प्रदान करती हैं और भुगतान को रोज़मर्रा के ऐप्स में एकीकृत करती हैं। क्लाउड-आधारित प्रणालियों का उपयोग करके, वे पारंपरिक बैंकों की तुलना में बहु-मुद्रा वॉलेट और खर्च संबंधी जानकारी जैसी सेवाएँ तेज़ी से और किफ़ायती ढंग से प्रदान कर सकती हैं। इसके अलावा, अंतर्राष्ट्रीय खर्च और स्थानांतरण पर कम शुल्क उन्हें उपभोक्ताओं के लिए अधिक आकर्षक बनाते हैं।
नियामक संस्थाएँ भी बदलाव की दिशा में आगे बढ़ रही हैं। 2022 में, बैंक नेगारा मलेशिया ने अपने नए ढाँचे के तहत डिजिटल बैंकों के लिए पाँच लाइसेंस जारी किए, जिसे 2024 में पूँजी आवश्यकताओं और उपभोक्ता सुरक्षा उपायों को बढ़ाने के लिए अद्यतन किया गया। केंद्रीय बैंक ने राष्ट्रीय क्यूआर कोड मानक के रूप में ड्यूटनाउ क्यूआर को भी पेश किया, जिससे बैंकों और गैर-बैंकिंग प्रदाताओं को भी यही प्रणाली अपनाने के लिए मजबूर होना पड़ा। इस पहल ने क्यूआर कोड-आधारित लेनदेन को व्यापक रूप से अपनाने में मदद की है और उपभोक्ताओं के लिए कैशलेस लेनदेन की बाधाओं को कम किया है।
इन नियामक सुधारों ने नवाचार को बढ़ावा दिया है और बैंकिंग संस्थानों के मानकों को उन्नत किया है। ये वित्तीय क्षेत्र ब्लूप्रिंट 2022-2026 का हिस्सा हैं, जो एक अधिक डिजिटल, समावेशी और धोखाधड़ी-मुक्त वित्तीय प्रणाली की परिकल्पना करता है। प्रगति को बाधित करने के बजाय, ये नियम वास्तव में इसे गति प्रदान कर रहे हैं, और इनके उद्देश्य सुविधा से आगे बढ़कर वित्तीय समावेशन, लचीलापन और सीमा-पार संपर्क को भी शामिल करते हैं।
बैंकों के लिए, डिजिटल क्षेत्र में प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त हासिल करने के लिए अपने पैमाने और विश्वसनीयता का लाभ उठाना एक चुनौती है। इसके लिए अपनी पारंपरिक प्रणालियों के आधुनिकीकरण पर सीधा ध्यान देना आवश्यक है। आधुनिक कार्ड प्रबंधन प्लेटफ़ॉर्म एक एकीकृत प्रणाली से क्रेडिट, डेबिट और डिजिटल क्रेडेंशियल्स को समायोजित कर सकते हैं।
ऐसे प्लेटफ़ॉर्म तत्काल जारी करने का भी समर्थन करते हैं, जिससे कई पुराने प्लेटफ़ॉर्म के रखरखाव की लागत कम हो जाती है और डिजिटल वॉलेट और सुपर-ऐप्स के साथ सहज एकीकरण संभव हो जाता है। इसके अलावा, ये प्लेटफ़ॉर्म वास्तविक समय में धोखाधड़ी का पता लगाने, लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों और व्यक्तिगत कार्ड नियंत्रण जैसी उन्नत सुविधाएँ भी प्रदान करते हैं।
आधुनिक प्लेटफ़ॉर्म संभावनाओं के व्यापक द्वार भी खोलते हैं। ये विश्लेषणात्मक क्षमताएँ प्रदान करते हैं जिनसे बैंक धोखाधड़ी का पता लगा सकते हैं और उसे रोक सकते हैं, और 'अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें' जैसी योजनाओं के डिज़ाइन में मदद करते हैं, जो युवा उपभोक्ताओं के बीच तेज़ी से लोकप्रिय हो रही हैं।
इसके अलावा, ये प्लेटफ़ॉर्म बैंकों को व्यक्तिगत उपभोक्ता व्यवहार के अनुसार ऑफ़र और सीमाएँ निर्धारित करने में सक्षम बनाते हैं, जिससे लेन-देन के आंकड़ों को व्यक्तिगत सेवाओं में परिवर्तित किया जा सकता है। प्रतिस्पर्धी बाज़ार में, ये क्षमताएँ ग्राहकों की वफ़ादारी जीतने और फिनटेक प्रतिस्पर्धियों से आगे बने रहने की कुंजी हो सकती हैं।
कुछ बैंकों ने अपनी डिजिटल परिवर्तन यात्रा पहले ही शुरू कर दी है। उदाहरण के लिए, को-ऑपबैंक पर्टामा ने बैंक नेगारा के कड़े नियमों का पालन करने और ऑनलाइन ग्राहक सुरक्षा को बेहतर बनाने के लिए एक नई धोखाधड़ी प्रबंधन प्रणाली लागू की है। इस पहल ने इस बात पर प्रकाश डाला है कि कैसे आधुनिक प्लेटफ़ॉर्म नियामक अनुपालन और बेहतर ग्राहक अनुभव एक साथ प्रदान कर सकते हैं।
इसके अलावा, जिन बैंकों ने अपने पुराने सिस्टम बदल दिए हैं, वे लचीले क्रेडेंशियल्स पेश करने में सक्षम हुए हैं – जिससे एक ही कार्ड से डेबिट, क्रेडिट, किश्त या रिवॉर्ड के बीच स्विच किया जा सकता है – साथ ही सभी माध्यमों में धोखाधड़ी से सुरक्षा भी प्रदान की जा सकती है। ये उदाहरण दर्शाते हैं कि डिजिटलीकरण की ओर बदलाव न केवल संभव है, बल्कि व्यावहारिक भी है।
2025 तक मलेशिया में कार्ड भुगतान की अनुमानित वृद्धि क्या है?
2025 तक मलेशिया में कार्ड भुगतान MYR422.4 बिलियन ($92.6 बिलियन) तक पहुंचने की उम्मीद है, जो 2024 में MYR387 बिलियन से अधिक है।
पारंपरिक बैंक अपनी सेवाओं को आधुनिक बनाने के लिए क्या कदम उठा रहे हैं?
कई बैंक आधुनिक कार्ड प्रबंधन प्लेटफ़ॉर्म अपना रहे हैं जो एक ही सिस्टम से क्रेडिट, डेबिट और डिजिटल क्रेडेंशियल जारी कर सकते हैं। ये प्लेटफ़ॉर्म वास्तविक समय में धोखाधड़ी का पता लगाने, लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों और व्यक्तिगत कार्ड नियंत्रण जैसी सुविधाएँ भी प्रदान करते हैं।
मलेशिया में नियामक निकाय बैंकिंग क्षेत्र में डिजिटल परिवर्तन को किस प्रकार संचालित कर रहे हैं?
मलेशिया में नियामक संस्थाएँ डिजिटल बैंकों के लिए लाइसेंस जारी कर रही हैं और राष्ट्रीय क्यूआर कोड मानक - ड्यूटनाउ क्यूआर - जैसी पहल शुरू कर रही हैं। यह एक अधिक डिजिटल, समावेशी और धोखाधड़ी-मुक्त वित्तीय प्रणाली की दिशा में एक बड़े कदम का हिस्सा है।
